从合规为本到风险为本:第三方支付行业反洗钱监管原则的必然要求

  摘要:本文团结《2008-2012奇纳河反洗黑钱战术》,就如安在第三方树立任务相干付给通电话贯通风险为本办法,预付款反洗黑钱接管的针对性、无效性与平衡性讨论。点明第三方付给通电话的反洗黑钱接管正视从合规为本向风险为本首要的的使找头方向。
奇纳河纸业网
关键词:第三方付给;反洗黑钱接管;风险为本
中图类别号:F830 用锉锉验明码:A 文字编号:1006-1428(2011)06-0045-04
2010年6月21日,中央将存入银行出场非财务主力队员,第三方付给正式使开端生效反洗黑钱余地。在该办法次货条所解释的四种付给服现役的中,树立任务相干付给填满了第三方付给的最大系数。跟随奇纳河电子事情的核心开展,第三方树立任务相干付给已发作小半万亿雄鹿交易。国际反洗黑钱的基本原理,被剥夺法度保护者普通预料运用限定的把持区域。,因这些优柔寡断地面不太能够受到风险监控。。树立任务相干付给作为一种新的、较不要紧的标准的的付给方法。,洗黑钱三阶段,包罗将处置掉、隔离合阶段,可以被被剥夺法度保护者器械集权统治。通电话的特点和错综复杂的状态,使无效的反洗黑钱接管受到困苦。。
一、树立任务相干付给反洗黑钱超级的树立任务相干的错综复杂的状态与特点
1、FATF(反洗黑钱筑举动特殊任务组)等跨国将存入银行高等的关怀树立任务相干付给等新技术办法的洗黑钱风险。
互联网网络付给显然属于FATF40提议八的范围。。提议点明:“各国应特殊关怀跟随新鲜事物或学科与技术提高应运而生的有助于藏匿尊严的洗黑钱隐患。乡下应在精华的时采取办法,引领这些技术运用洗黑钱基址图。”
2006年10月FATF发表以为颁布《四处走动的新付给方法的颁布》,提示普天较低的的乡下注重金属钱币。2008年6月,FATF再次发表以为颁布,经过对20多个乡下和地面的考察,电子事情洗黑钱与惊愕融资的首要技术、做完容器、风险凑合着活下去的片面讨论与总结。颁布的独一收场诗是,假如对由于互联网网络技术的通电话器械无效的风险为本的凑合着活下去办法,包罗客户尊严、记载牧草和市颁布零碎等。,这些通电话的在线事情不必然会诡计高的的风险。。
2、树立任务相干付给中反洗黑钱接管的指向。
(1)集会产生断层面对面的,不喜欢人工参与。
互联网网络的遥控器特点使互联网网络的树立和开展。差不多服现役的的招收和登录只必要隐姓埋名电子邮件。。树立任务相干大局探望的特点也可以运用户举行招收。。把报账离弃另独一乡下的另独一人。这一指向给客户身份作证和检验诡计困苦。。同时,信息技术使市和元自动的充足发挥潜在的能力,缜密的审察集会效力是很困苦的。。这些隐姓埋名性和遥控器处置或负责的指向是注意运用的。。纽约现俄罗斯黑帮将存入银行洗黑钱案。
(2)大用户基数,各式各样的各样的市,跨境资产核心转变。
奇纳河网民和电子事情的突然式增长诡计了H。以Alipay为例,短短六年,招收用户数已超越3亿人,奇纳河交易将存入银行号码至多,每日按比例分配市笔500万支,2009交易额2500亿元,其时,它开端生长日本。、澳元及另一边海内事情。市的号码和号码使其难以无效地举行市。。与电子事情团结的付给事情使得洗黑钱分子可运用时新的由于交易方法(trade-based)洗黑钱暗机关,运用仿制品市或让物价(让物价),或运用树立任务相干市方便快捷,器械弧形的复杂的市和本钱转变,困惑资产起源。这些指向使得互联网网络付给注意洗黑钱分类。。网上各式各样的各样的市,包罗万象,即令是军用飞机也可以举行网上甩卖。,此后用互联网网络付给宝贵条目,作为宝石饰物、贵金属、不动产、提供免费入场券等提供免费入场券,发作洗黑钱阶段合的潜在风险。。
(3)接管难以不落人之后境况的核心开展。
在宽松的接管产生轻松氛围的中,各式各样的交易以图案装饰开创与奇纳河交易开展。以Alipay为例,仅10个月,年弄翻以200-300 %的一着增长。,像跨境交易付给等多种生长服现役的、中车站快餐部家借款、信誉卡还款、搬动付给等。监视的行动、折术或功能任务尖利地滞后于SIT的核心开展。,这将是该通电话的独一指向。。
二、风险为本办法的基本首要的
以2008年末央行发表《奇纳河民主党员将存入银行四处走动的而且提高筑机构反洗黑钱任务的警告》为签名,央行开端正式在反洗黑钱接管中大举实行国际上进的风险为本办法,以造成其《2008-2012奇纳河反洗黑钱战术》举起的统筹针对性、无效性和平衡性的“三性”器械首要的。筑接凑合着活下去论起源于百货商店不灵原理。执意说,筑百货商店的差不多缺陷使得百货商店机制损失了功能。,必需依赖筑接管。过来,反洗黑钱接管一向是以赞扬为鼓励的。,但做完蠲,合规监视不太敏感,不克不及即时回想的洗黑钱风险,对应的的接管办法也滞后于百货商店开展。。从合规为本到风险为本,反洗黑钱接管的必然询问。反洗黑钱战术不隐瞒的主力队员:以风险评价为根底,实行风险为本的接管以图案装饰,预付款筑机构洗黑钱风险认得,向导筑机构确立或使安全和授予风险为本的反洗黑钱社会事业机构,无效预付款反洗黑钱的无效性。”
风险为本办法(Risk Based Approach,反洗黑钱是指反洗黑钱余地内的工作提出。、本单位、机关洗黑钱风险,有音阶、实行反洗黑钱服从工作,无效监控和惕励潜在的洗黑钱作战。依据《筑可耻的事授予网》(FinCE)的总结,也可以简略忧虑为相互相干提出应“将至多的反洗黑钱合规资源入伙到洗黑钱风险大的事情运动场”。
这一主力队员比经外传说的服从更为标准的。,接管者与监视者经过在明显特色。:
1、不按比例分配用力。
对照物法度主力队员,服从的条目和资格、接管者更体恤什么买好意见分歧的询问,风险为本办法中接管者和被接管者单方关怀的是什么身份作证弛缓释本通电话正视的风险。把资源入伙到最双骰子游戏的本地的。工作提出调节器反洗黑钱办法力度,因而,有相同的CDD(客户士兵考察)。。接管机关并缺乏像先前那么按比例分配反省。,提高洗黑钱可耻的事优柔寡断环节的反省。互联网网络付给和另一边电子付给服现役的的比较地。以其隐姓埋名性为特点,在美国FFlEC委任状BSA/AML反省手册2010版的经商与服现役的风险评价中。社会阶层概要的的高风险服现役的,本应授予更多的关怀。。
2、少许时候应对压力代替物应对风险代替物。
风险为本办法以为应对境况代替物少许时候加以调节器,FATF发表的风险为本办法路标点明:“很要紧的是.风险为本办法应对风险保留静态容纳折术,可以调节器革新的恐吓,具有柔韧性。服现役的提供者本应上演

其战术和办法可无效应对那些的被内面的职员或表面大众机关所碰见的恐吓发作代替物的制约”。

  3、对暧昧市客观刻的再认得,创始调换工作提出的客观能动性。

  认得暧昧市的客观性是O号、智力低洼的成绩的游戏。

  在这一向导思想下,接管者的处分首要的也本应找头。。法塔夫以为,不顾服现役的业什么规定反洗黑钱办法,被剥夺法度保护者仍有办法运用筑机构法度不许可的转变,极限的屡次地能成。必需承兑少许有理器械的风险为本办法并不克不及身份作证和碰见所相当多的洗黑钱与惊愕融资容器。因而。接管机关、执法和司法机关应谨慎关心服现役的商采取的风险为本办法。仅服现役的商在设计和授予风险为本办法不断关照性和使完满性提供食宿尖利地过错和缺乏时,各机关应采取精华的的办法,包罗惩办或针对性弥补。

  这一处分思绪也在美国FFIEC宁愿颁布《BSA/AML反省手册》以无效处置美国筑机构小圆盾性颁布说服成绩时表现。该反省手册询问反省全体员工“该当专注于评价将存入银行由于暧昧行动举行身份作证与考察的策略性、顺序、着手处置,而产生断层评价将存入银行对暧昧市的断定。。对应的地,该手册还点明,将存入银行无能力的因短少R而受到惩办。,除非忽略颁布是重要的误会,抑或有不隐瞒的的表明。

  4、合规为本与风险为本的团结。

  实行风险为本办法并非将过来合规为本办法片面裁员,只接管机关在学科片面评价此类集会洗黑钱风险分开的根底上颁布反洗黑钱任务极小值询问。如客户士兵考察、市监控与广泛的暧昧市颁布、市记载牧草等。,依据使近亲繁殖事情指向,集会自主经营,但必需应验极小值询问。。接管机关在规定法规。,一点点不隐瞒的的主力队员依然必要树立。,低风险产生轻松氛围的下集会的基本询问,这些询问在合规处置或负责时依然照用经外传说的逐项对照物授予办法(即相同checklist或tickbox办法)。

  三、《付给清算一套反洗黑钱有指导意义的事物》中风险为本办法表现

  2009年9月央行下发了《付给清算一套反洗黑钱和反惊愕融资有指导意义的事物》(以下省略《有指导意义的事物》),为非筑机构付给服现役的的向导用锉锉,该用锉锉与2008年12月下发的《奇纳河民主党员将存入银行四处走动的而且提高筑机构反洗黑钱任务的警告》稳定可靠的,在反洗黑钱接管中腔调贯通风险为本办法首要的。详细看来,风险为本办法在《有指导意义的事物》中说服以下详细表现:

  1、该路标采取了丰盛的的有理排队的术语。。

  相似的设计在向导方针中屡屡呈现。、“有理办法”、“有理办法”、“有理术语”、独一有理的说辞和另一边出言,承兑工作客观要件的出言,过来,筑机构规定了弧形的标准的性用锉锉。,它回想的了接管内阁倾泻而下的承当风险的风险。、充足运用学科的技术和事情指向、充足调换反洗黑钱工作的企图。

  2、客户士兵考察表现“以限额划类别别”首要的。

  互联网网络付给最盛行的优点经过执意它的实用的性。。但假如数百万客户缺乏充足珍视客户应相当多的DIL,也给群众诡计不相称的。。风险为本办法处置这一没有道理的首要的是:反洗黑钱社会事业机构应确保老实的买方能做到,为那些的详细地检查乱用这些服现役的的人创造假动作。。普通来说,付给通电话采取脔割CA的首要的。,执意说,下面的必然数额的小额报答是免税进口的。。《有指导意义的事物》中主力队员对个别的非惯常让条目且当月累计收款钱在2万元以下或许外币相当2000雄鹿以下的使表示宽恕考察询问。而对现钞市钱单笔或当天累计民主党员币1万元外面的或许外币相当1000雄鹿外面的的个别的询问做士兵考察。祸心软件成绩使互联网网络付给通电话令人头痛的事,相互相干集会也可以采取主力队员的限度局限办法。,民主党员实用的与法度遏止经过的平衡。

  四、圆房树立任务相干反洗黑钱接管的几点提议

  总的来说,相由于经外传说筑服现役的,由于树立任务相干付给的第三方付给通电话更具开创性、错综复杂的状态与核心开展的特点,经外传说的柔软度性接管办法无法容纳和跟进,采取风险为本办法是预付款反洗黑钱接管针对性、无效性和平衡性的更选择。在目前的原则的根底上,圆房接管机构自生植物接管社会事业机构,举起以下提议:

  1、监控表零碎的造成。

  风险为本办法的独一要紧交配办法是高风险客户名单的监控和“零风险”客户的免去。不管怎样,监控列表零碎的器械和器械是,有名无实。提议央行和FIU平安相处执法机关。,树立高风险洗黑钱全体员工数据库,包罗海内确信的公职全体员工、贩毒、走私、筑、黑社会刻、下游可耻的事者名单,如惊愕主义,由于付给通电话在事情环节的监控。付给集会也应倾泻而下的追求国际交易、玩弄权术者PEP的监控处置方案,确保相互相干风险的无效凑合着活下去。

  2、提高以交易为根底的洗黑钱接管。

  树立任务相干付给在电子事情中常常作为信誉授权中等的环节在。。这一角色缓慢地被用作一种交易排队的洗黑钱基址图。。以交易为根底的洗黑钱行动在仿制品交易中难以检验。,发作洗黑钱的非常有引力的洗黑钱健壮的。。接管内阁应催促电子事情产业链相互相干机关和集会.协同以为和规定遏止运用电子事情和树立任务相干付给举行洗黑钱的无效办法,提高以交易为根底的交易洗黑钱接管。

  3、接管机关与接管机构的无效协助与沟通。

  奇纳河反洗黑钱战术呼唤会话协商,向导相互相干机关和通电话社区一套,催促通电话社区。该原则可被凝视反洗黑钱的极小值询问。,在此根底上,什么依据境况开展代替物,而且圆房和优选法各方位的风险把持办法,接管机关与接管机构的无效协助与沟通。在正式发表该办法领先,差不多付给公司向中央将存入银行颁布社区和我,把本人使处于内阁机关的监视较低的,打好。从今以后,单方应而且树立协助与交流。,通电话中呈现的各式各样的新成绩、找寻新的风险原理的无效处置方案,这种机制是树立在内阁与集会经过相干的根底上的。,性格风险为本机制下在同一事物反洗黑钱排上协同应对不法分子恐吓、维修社会调和、正好公平的伙伴相干,更能表现风险为本机制的无效性优势。

  4、提高对风险凑合着活下去折术的记载和归档。

  跟随风险为本办法下处分首要的的使找头方向,什么无效地上演集会、圆房内面的把持社会事业机构的圆房性、在客户士兵考察和暧昧市辨出颁布方位的不断关照履行.发作反省的要点和重要的事故发作时如果授予处分的关键原理。接管机关和通电话社区一套应作证正确合理ST、服从熟练的一系列相关的事情与一系列相关的事情。指导集会集合在风险物质的中搜集各式各样的已知数、记载牧草,包罗高风险客户士兵考察垂、图形作证已知数。用于暧昧市剖析的判别折术已知数,在反洗黑钱信息零碎的开展中,除T,还应附在搜集和身份作证的根底上,,运用这些存档已知数来作证和作证他们的勤劳和,作为重要的事故的表示宽恕或缩减的根底。,也可以作为执法机构的追踪提示。。

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